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財產險公司三季度凈利潤環比下降車險高手續費能否成為“過去時”？

[ 2018年11月7日09:05 ]　來源:[ 21世紀經濟報道 ]　李致鴻　　雙擊自動滾頻

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導讀　　一位業內人士透露，某些財產險公司在“報行合一”生效前，銷售了一些高手續費的商業車險單子，高手續費意味著高稅率，這是某些財產險公司凈利潤下降的原因之一。　　截至11月5日，在88家財產險公司中，共有83家公布了2018年度第三季度償付能力報告。2018年前三季度，83家財產險凈利潤合計241.62億元。其中，43家盈利，合計盈利287.81億元；40家虧損，合計虧損46.19億元。　　從第三季度單季度凈利潤情況看，財產險公司凈利潤環比有所下降。目前，“差異發展、細分市場”已經成為保險公司的共識。而隨著人們生活水平不斷提高，保險意識的日益增強，個人財產險業務市場前景頗有看點。　　“老三家”單季凈利潤環比下降　　從第三季度單季度凈利潤情況看，不少財產險公司的凈利潤環比有所下降。以凈利潤位居榜首的“老三家”為例，人保財險第三季度凈利潤14.82億元，環比下降48.2億元；平安產險第三季度凈利潤20.8億元，環比下降13.9億元；太保產險第三季度凈利潤3.79億元，環比下降9.65億元。　　一位業內人士對21世紀經濟報道記者透露，某些財產險公司在“報行合一”生效前，銷售了一些高手續費的商業車險單子，高手續費意味著高稅率，這是某些財產險公司凈利潤下降的原因之一。　　根據銀保監會下發的《關于商業車險費率監管有關要求的通知》（銀保監辦發〔2018〕57號），“報”是指向監管機構報送的手續費范圍和使用規則，“行”是指保險公司實際執行情況，二者必須保持一致。從2018年8月1日起，財產險公司已經相繼開始執行這一政策。　　事實上，商業車險高手續費的問題已是“老生常談”。究其原因，是在商業車險改革中，無賠款優待系數等引進，使得商業車險賠付率下降，轉而在成本管控、分攤上的優勢放大，具有更大空間投向前端費用，因此出現了個別財產險公司為追求市場份額或業務，進行費用比拼的現象，導致商業車險費用率上升，費用率與賠付率倒掛，成本率居高不下。　　從上市保險公司披露的數據看，商業車險手續費上漲態勢明顯，增幅遠超商業車險保費收入增幅。2018年上半年，平安產險車險手續費225.93億元，同比增長65.4%；太保產險車險手續費及傭金111.73億元，同比增長62.4%；人保財險并未單獨披露車險手續費數據，但其整體業務手續費及傭金支出達375.92億元，同比增長46.1%。對于“報行合一”的效果，值得關注。　　此外，從前三季度凈利潤整體情況看，互聯網財產險公司虧損領先，眾安在線虧損12.37億元；泰康在線虧損3.43億元；易安財險虧損2.01億元；安心財險暫未披露三季度償付能力報告。　　某精算人士對21世紀經濟報道記者解釋稱，一些財產險公司長久期業務快速增長，導致未到期責任準備金的提取大幅增加，從而使得保險業務核算性虧損。隨著業務開展，核算性虧損將逐步降低，一些財產險公司經營情況將會恢復至正常水平。　　而在前三季度償付能力整體情況上，太平科技保險、黃河財險、眾惠財產相互保險社核心償付能力相較第二季度下降幅度最大，分別為-3305.49%、-562.67%、-359.65%。　　對此，國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生對21世紀經濟報道記者指出，償付能力下滑與業務拓展有關。隨著業務拓展，資本消耗加大，償付能力自然會下降。此外，業務競爭壓力及承保虧損也可能導致償付能力下滑。　　償付能力下降幅度明顯的多是新開業或是新組織形式的財產險公司。其中，黃河財險于2017年12月獲批開業；太平科技保險于2018年1月獲批開業。　　看好個人財產險發展前景　　目前，越來越多的財產險公司意識到，在商業車險改革的過程中，應該謀求差異化發展。合眾財險原總裁、量子保聯合創始人施輝對21世紀經濟報道記者坦言，一些中小型財產險公司不甘心囿于某一區域、某一領域，勢要成為“大而全”的機構，這是缺乏尊重經濟規律、商業規律和行業規律的表現。企業經營最終目標是盈利，但是從資產損益表來看，包括成立五年、十年的中小財產險公司，往往年年虧損，甚至資本金虧損殆盡。　　而中意財險總經理袁穎暉在接受21世紀經濟報道記者采訪時亦曾表示，中小財產險公司的發展關鍵在于差異化。中小財產險公司要小步快跑、快速迭代、低成本試錯，未來一定是細分市場跑贏市場，細分市場達到一定規模后方可實現持續盈利。　　以國內首批三家相互保險社之一的眾惠財產相互保險社為例，其此前不久已聯合建設銀行(601939,股吧)深圳分行、深圳國際貨運代理協會等，推出首個面向海運物流產業鏈上的中小微企業海運運費借款人保證險產品。　　據悉，海運產業鏈大體由出口工廠、二級貨代、一級貨代、船公司、進口商組成，由于涉及到報關、訂艙、檢驗檢疫等一系列專業活動，需要貨代公司提供專業服務。　　眾惠財產相互保險社相關業務負責人俞偉對21世紀經濟報道記者表示：“由于船公司、一級貨代具有強勢地位，給二級貨代的賬期一般不超過一個月，因此二級貨代需要承擔大約兩個月的運費墊付資金，給貨代公司現金流造成很大壓力，這也在很大程度上限制了貨代公司的規模和發展速度。海運業作為傳統行業，目前存在的最大短板在于發展模式相對獨立、封閉，核心運營數據高度離散，導致各主體信息不對稱，未能形成完整的企業信用信息管理體系。不過，這倒是適合發展相互保險的場景優勢，再加上金融科技的應用，有望解決這一行業痛點�！� 　　隨著人們生活水平不斷提高，保險意識的日益增強，個人財產險業務市場前景頗為廣闊。瑞再研究院高級經濟分析師邢鸝對21世紀經濟報道記者指出：“ 政策支持、居民收入提高、保險意識增強及保險科技的發展，是支持個人財產險業務發展的主要利好因素。個人財產險業務的發展不但對財產險公司的業務平衡性具有重要意義，也為消費者提供了更全面的風險保障，有利于降低居民保障缺口、促進中國整體保險市場的健康和可持續增長�！� 　　以目前市場上頗受關注的健康保險為例，邢鸝認為，彌補重大意外帶來的醫療成本、防范癌癥和心臟病風險是消費者購買健康保險的主要需求。由于目前健康保險市場競爭十分激烈，保險公司需要細分消費者人群、模擬其購買偏好、探索不同增值服務的組合等，都是提高保險滲透率、提高市場份額的關鍵所在。
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